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专题：2026年315金融投诉曝光台
来源：财经新一线
信用卡，这一日常生活中随时可见、使用便利的产品，却暗藏着悄悄扣费的消费乱象。
近日有金融消费者向北京商报记者反映 ，自己在完全不知情的状况下 ，被某股份行连续扣收高额年费与各类隐蔽增值服务费。更不合理的是，消费者提出合理退费诉求时 ，银行竟附加“新办卡激活”“短期内大额消费”等条件 ，变相实施捆绑销售 。
此类乱象并非个案，在黑猫投诉 【下载黑猫投诉客户端】平台上 ，大量用户投诉称 ，部分银行未以短信、电话 、App弹窗等醒目形式提前告知，便擅自扣除高额年费 ，所谓告知义务流于形式 。当维权被设置不合理门槛 ，当消费者的知情权被隐蔽勾选，我们不禁要问 ，本应代表信用与便利的信用卡 ，缘何沦为侵害消费者权益的“隐形黑洞 ”？
01
还款提醒牵出高额“隐身 ”扣费
一张早年因商旅权益丰厚 、被持卡人称作“神卡 ”的高端白金信用卡 ，如今却成为困扰持卡人的“麻烦卡”。
将时间拉回至2017年 ，彼时信用卡市场正处于高端卡竞争白热化阶段，各大银行纷纷推出权益丰富的白金卡吸引优质客户 。频繁出差的郑钦（化名）对商旅权益有着强烈需求 ，在某股份行推广人员的介绍下办理了一款高端白金信用卡 。这款卡片因涵盖免费接送机、机场贵宾厅 、酒店住店优惠等多项实用商旅权益 ，在当时的职场人群中口碑极佳，也正是这些诱人的权益 ，让郑钦当场决定办理该卡。
“办卡首年享年费豁免优惠 ，次年年费记账日可以使用20万积分抵扣 ”，郑钦告诉记者 ，多年来 ，由于工作需要，她的差旅消费十分频繁 ，信用卡积分也随之大量累积 ，每年20万积分抵扣年费的规则都自动执行，既没有收到过扣费提醒，也无需手动操作 ，久而久之 ，她对年费的扣除流程便不再关注 。
直到近期，郑钦突然接到银行的还款提示电话明确告知 ，当月需还款4000余元 ，若逾期未还，将直接影响个人征信 ，这让郑钦倍感疑惑 。查询账单后她才发现 ，银行不仅在今年2月的账单中计入了3600元年费，2025年2月的账单中也有同等金额的年费 ，因绑定了信用卡自动还款业务 ，她从未察觉。
除了这两笔未被告知的年费外 ，郑钦还发现该卡每月都会扣除20元的增值服务费，细细核算下来，四年时间累计扣费高达960元 。这笔费用十分隐蔽 ，在手机银行App的服务列表中没有任何明确说明 ，也找不到任何退订入口 。对此，郑钦第一时间联系了银行客服 ，对方回应称 ，该服务功能是提醒持卡人订购产品 、提供专属客服服务，可郑钦坦言 ，从未收到任何提醒 ，反而被这项“提醒服务 ”静默扣费四年。
02
维权退款遭遇变相捆绑销售
近些年来，国内信用卡行业告别了早年粗放扩张、比拼权益的阶段 ，整体进入存量竞争与精细化运营时代 。为控制运营成本 、提升单卡收益 ，多家银行陆续收紧高端卡权益 、上调年费门槛、调整积分规则，成为行业普遍趋势 。
郑钦办理的这张信用卡年费规则也发生了调整。卡片此前的规定为首年享年费豁免优惠；次年年费记账日 ，可以使用20万积分抵扣；若届时个人信用卡账户内累积的积分不足20万元 ，将按年费收费标准正常收取年费。2025年4月，该卡最新的政策调整为，首年享年费豁免优惠；次年年费记账日前 ，本年年费周期内使用信用卡的合格消费金额满20万元 ，可豁免次年年费，若届时合格消费金额不足20万元 ，将按年费收费标准正常收取次年年费 。这意味着 ，持卡人使用该卡片时，只能足额刷够20万元 ，而无法使用积分进行年费抵扣 。
“银行营销短信铺天盖地 ，贷款 、分期 、增值服务推广不断，却从不提醒高额年费与增值服务费扣费 ， ”对于这种变化 ，郑钦十分无奈，她直言这张白金卡 ，曾包含接送机、酒店住宿 、航空里程兑换等丰富权益 ，但此后几年间，银行取消大部分核心权益，卡片价值出现缩水 ，对于积分无法抵扣年费的情况 ，也没有工作人员通知，如果不仔细查询银行官网的公示 ，消费者将对此重要调整一无所知。
北京寻真律师事务所律师王德悦在接受记者采访时表示 ，从上述案例来看，银行侵害了消费者知情权 ，持卡人本有权知晓信用卡权益变化 、收费标准及扣费情况 ，而银行未进行有效提醒，实则剥夺了持卡人的知情权；其次是侵害公平交易权 ，权益已缩水却仍维持原高额年费标准 ，权利义务严重不对等，违背了公平诚信原则；最后是侵害财产安全权 ，静默扣费未经持卡人确认便直接划扣资金 ，对持卡人的财产安全构成了威胁 。
此外 ，更让持卡人难以接受的是 ，积分抵扣规则调整，也未收到任何通知 。郑钦告诉北京商报记者 ，此前使用该卡通过支付宝、微信消费可享多倍积分 ，符合她的差旅消费需求，20万积分抵扣年费的门槛也较容易达到；如今 ，多倍积分需付费购买积分包 ，月费30元左右，包年费用数百元 ，未购买积分包的情况下 ，消费1元仅累计1积分，需年消费20万元才能抵扣年费 ，门槛大幅提高。
博通咨询金融行业首席分析师王蓬博认为 ，从行业角度来看，银行在扣费、积分调整这些重要信息都没有做到有效告知，实际上就是直接侵犯了持卡人的知情权 、公平交易权和自主选择权 ，这也不符合金融业务要公开透明 、权责对等的基本要求 。
在发现连续被扣年费、增值服务费后 ，郑钦正式向银行提出全额退费诉求 。面对退费要求，银行给出了两个带有附加条件的解决方案：一是新办一张该行信用卡并激活 ，即可退还2025年被扣除的年费；二是三个月内刷卡消费满20万元 ，方可退费。
“三个月刷20万元，这不是强人所难吗？ ”郑钦表示 ，银行要求新办信用卡才能退费 ，涉嫌强制捆绑销售，属于不合理条件 。而对于四年960元增值服务费 ，银行最初仅同意退还一个月 ，后经交涉后放宽至三个月，始终拒绝全额退还 。银行给出的理由是“已经为持卡人提供了对应服务” ，却无法提供任何有效的服务记录 、开通确认记录 、扣费告知凭证。
经过多个渠道的投诉维权后 ，郑钦最终收到了这家银行退回的两年信用卡年费，共计7200元，目前增值服务费的960元退款还在路上 。
谈到这次维权经历的感受 ，郑钦表示 ，将陆续清理、注销名下所有长期不用 、存在隐形扣费风险的闲置信用卡，避免再次陷入不知情扣费的困境 。“我以后不会再用这张信用卡 ，”郑钦说道。
针对信用卡告知义务 ，监管部门早有明确规定，《商业银行信用卡业务监督管理办法》要求 ，银行经营信用卡业务 ，应当充分向持卡人披露相关信息，揭示业务风险 ，建立健全相应的投诉处理机制。《中华人民共和国消费者权益保护法》也明确 ，消费者享有公平交易的权利 。
王蓬博强调 ，银行把年费退费和新办信用卡 、短期内大额消费绑在一起，本身就是典型的强制捆绑、设置不合理交易条件，也直接违反了信用卡业务规范发展的相关要求 。
在王德悦看来 ，这种做法属于强制捆绑和设置不合理条件的行为。“以卡办卡”并非办理退费的必要关联条件 ，银行却将其作为退费前提，限制了持卡人的自主选择权；而短期内要求持卡人进行大额消费的规定 ，已超出合理范畴 ，给持卡人造成了不必要的消费压力 。银行的上述行为，既违反了《商业银行信用卡业务监督管理办法》的相关规定 ，也违背了《中华人民共和国消费者权益保护法》中保障消费者自主选择权和公平交易权的要求 。
03
收费 、权益 、规则应公开透明
在行业转型与市场竞争加剧的双重背景下 ，信用卡息费不透明、隐形扣费 、诱导办卡等问题频发，成为金融消费投诉热点。
在黑猫投诉平台上 ，以信用卡为关键词搜索 ，相关投诉数量超44万条，其中大多数投诉围绕在隐身扣费 、催收、分期利息等方面 。在扣费乱象中 ，大量用户反映 ，银行在未通过短信、电话或App推送等任何显著方式提前告知的情况下，直接扣除高额年费 。部分用户甚至收到“白金卡 ”升级邀请后，仅开通虚拟账户即被扣费 ，业务员口头承诺“不激活不收费 ”却事后不认账 ，这类“年费刺客”现象严重损害了消费者的信任。
面对信用卡行业频发的违规乱象 ，业内人士认为应强化穿透式监管，推动行业从“事后灭火”转向“源头治理 ” 。
王德悦建议 ，监管部门应加大乱象整治力度 ，细化信用卡收费与权益变动的告知细则，强制要求扣费前进行多重提醒 ，严厉查处违规扣费与捆绑行为 ，畅通投诉维权渠道，加大处罚公示力度；银行需强化合规经营意识 ，优化信用卡合同条款 ，确保收费和权益调整的透明化，通过短信 、App弹窗等多种方式及时告知持卡人相关变化，建立便捷的退费和投诉处理机制；持卡人要理性用卡 ，定期核对账单明细 ，留存办卡及扣费凭证，遇到权益受损情况及时向监管部门投诉 ，维护自身合法权益 。
“从实际操作层面来讲 ，监管部门要进一步加强信用卡收费和权益调整的信息披露监管，把披露标准 、提醒流程统一起来 ，加大对违规行为的检查和处罚力度。 ”王蓬博进一步指出 ，银行要真正落实好消费者权益保护的主体责任，做到收费、权益 、规则公开透明 ，建立年费和权益相匹配的机制 ，不能用不合理条件去限制用户正常的退费诉求 。对持卡人来说，平时要多留意账单和扣费信息 ，遇到不合理收费和捆绑销售的情况 ，及时保留证据，向相关部门投诉维权 。
信用卡服务的核心是便利与安全，而非“隐形收费”的套路。唯有守住消费者知情权 、规范收费行为 ，才能让信用卡市场回归健康发展轨道 ，保障金融消费者的合法权益。
文/北京商报金融调查小组
